Achat d’une maison : 5 astuces pour bien choisir son assurance habitation

Acheter une maison, c’est un accomplissement important dans une vie, et il tient toujours à cœur au propriétaire de protéger son bien. Si l’on ne peut pas prédire les sinistres, on peut anticiper les risques et souscrire une assurance habitation taillée sur-mesure pour protéger sa maison, sa famille et ses biens. Évaluer les dangers, avoir une bonne compréhension des termes utilisés par les assureurs, comparer les contrats d’assurance, opter pour un assureur unique et examiner de près les options et services. Découvrez dans cet article, comment bien choisir son assurance habitation pour son achat de maison.

Estimer ses risques

C’est la base : quand on souhaite choisir une assurance habitation, on commence par recenser les risques pour évaluer ses besoins en terme d’assurance. Une des premières questions qui se pose est de savoir si la maison à assurer est une résidence principale ou secondaire car les risques ne sont pas les même dans un logement occupé quelques semaines par an que dans une maison occupée en permanence.
S’il s’agit d’une résidence principale mais que vous comptez vous absentez régulièrement pour de longues durées, il faut aussi le signaler.

La localisation du logement est bien sûr un élément important à prendre en compte, en fonction de la commune et du quartier, on peut être plus ou moins exposé à certains risques. En Savoie, on sait, par exemple, que les inondations et mouvements de terrain font partie des risques naturels existant contre lesquels il est prudent de se prémunir. En milieu urbain, certains quartiers sont aussi plus criminogènes que d’autres et rendent pus vulnérables au risque de cambriolage.

La superficie du logement et ses caractéristiques sont aussi à étudier. Le contrat d’assurance s’ajuste en fonction de la superficie de la maison, de sa valeur, de son nombre de pièces, de la spécificité de certaines (mezzanine ou véranda aménagée), de l’existence d’une dépendance, de la végétation extérieure…

Les possessions de valeur du propriétaire sont aussi à déclarer à l’assurance pour les protéger. On peut souhaiter assurer des équipements extérieurs (panneaux photovoltaïques, piscine, barbecue bétonné…) ou des biens onéreux (matériel high-tech, bijoux, œuvres d’art…)

Enfin, il est également recommandé de mentionner à l’assureur si vous possédez un animal domestique, s’il cause des dommages à autrui que ce soit corporel (morsure, chute…) ou matériel (détérioration d’un bien….), votre responsabilité civile peut être engagée, il est donc nécessaire d’être couvert.

 Ne pas focaliser sur le prix de la prime d’assurance

On a souvent tendance à regarder le coût mensuel de l’assurance et à souhaiter se décider en fonction de cela mais c’est un peu restrictif. Il faut étudier en détails les conditions du contrat :

• la franchise : c’est la somme que l’assuré s’engage à régler en cas de sinistre avant l’intervention de l’assureur. Autrement dit, c’est le montant du dommage qui reste à charge de l’assuré. Il y a deux types de franchises différentes : absolue ou relative. La franchise absolue, c’est le montant qui est déduit de l’indemnisation par l’assureur. Par exemple, pour une franchise de 300€, si le sinistre est en-deçà de cette somme, la compagnie d’assurance n’interviendra pas et s’il est au-delà, la compagnie versera la différence entre le montant du sinistre et la franchise.La franchise relative détermine, elle, l’intervention de l’assureur en fonction du montant du sinistre. Si le sinistre représente un coût inférieur ou égal à la franchise, l’assureur n’intervient pas. En revanche, si son montant est plus élevé que celui de la franchise, l’assureur indemnise à 100%.
• le plafond : c’est le montant maximum qui sera remboursé en cas de dommage. Lorsque l’on déclare un capital de 10 000€, par exemple, c’est ce montant qui est retenu pour fixer le plafond. Cela signifie que si on sous-estime son capital, on prend le risque de devoir assumer la différence en cas de sinistre important.
• les exclusions : un contrat d’assurance comporte des situations excluant le recours à une indemnisation. Cela peut recouvrir des types de risques différents soit d’ordre climatique (séisme…), sécuritaire (attentat, émeutes…) ou encore être lié au manque d’entretien et à l’usure (fuite d’eau négligée, toiture non entretenue…)
• les garanties : il y a différents niveaux et cela conditionne, bien sûr, le prix. La responsabilité civile est le niveau minimal, il s’agit de protéger l’assuré en cas de dommages causés à autrui, par l’assuré lui même, un membre de sa famille ou sa maison, en recouvrant les frais liés à ce sinistre. La garantie incendie permet l’indemnisation des dégâts liés au feu, tant pour la maison que pour les biens brûlés. L’assurance dégât des eaux recouvre tous les dommages causés par les actions de l’eau : fuites, inondations, infiltrations… Quant à la garantie multirisque, elle comprend les risques ci-dessus ainsi que le vol et vandalisme, le bris de glace et les catastrophes naturelles.

Il n’y a pas de secret : une prime d’assurance basse comporte, en général, peu de garanties, une franchise élevée, un plafond bas et plusieurs exclusions. Il est possible de faire ce choix mais en cas de sinistre, il faudra avoir la capacité d’assumer les frais non pris en charge par l’assurance.

Bien s’informer

On a parfois besoin de se tourner vers des professionnels pour être renseigné ou conseillé et bien choisir son assurance habitation après l’achat d’une maison.

Il est possible de contacter directement des compagnies d’assurance afin d’être mis en relation avec un agent général. Il peut expliquer les subtilités des différents contrats et options proposés par sa compagnie mais se cantonnera à ses produits.

Un courtier, lui, a un devoir d’information et de conseil et propose une vision plus étendue avec des produits de plusieurs assureurs.

Si l’on préfère se renseigner par soi même et obtenir une information impartiale, la bonne idée, c’est de consulter des avis d’assurance et comparer les contrats d’assurance habitation sur Green Opinion. Un bon moyen de faire le tour des solutions disponibles et de se voir proposer des contrats adéquats à nos besoins.

Regrouper ses assurances

Bien évidemment, à prestations égales, le prix d’une assurance habitation est un critère souvent déterminant dans le choix d’un assureur. En rassemblant vos différents contrats chez un même assureur, notamment l’assurance habitation et l’assurance auto, cela permet, la plupart du temps, de bénéficier de tarifs avantageux. Des avantages commerciaux jusqu’à 10% de réduction sont ainsi proposés grâce au cumul des contrats. D’un point de vue pratique, c’est aussi assez pertinent car vous pourriez être en contact avec un interlocuteur unique et n’avoir qu’un identifiant pour l’ensemble des contrats ce qui peut simplifier les procédures.

Étudier les options

Les assureurs regorgent d’idées pour se différencier les uns des autres et ils proposent notamment des services annexes et des options qui peuvent créer la différence et compléter efficacement un contrat.

On peut par exemple, choisir de prévoir une extension de garantie pour couvrir son électroménager afin qu’une réparation ou un remplacement soit pris en charge en cas de besoin. Cela peut aussi concerner le matériel médical, pour une personne en situation de handicap, le contrat peut ainsi inclure la couverture du fauteuil roulant, des prothèses auditives ou encore des aménagements spécifiques. Il peut aussi s’agir du matériel de loisir, canne à pêche, vtt ou instrument de musique peuvent être protégés.

Enfin, les compagnies d’assurance proposent parfois certains services censés faciliter la vie des assurés en cas de besoin comme la garde des enfants si un parent est hospitalisé ou une protection juridique s’il y a un démêlé avec la justice.

Choisir une assurance habitation n’est donc pas une décision à prendre à la légère ni une simple démarche administrative, il s’agit de réfléchir au meilleur produit d’assurance afin de protéger ce que l’on a de plus cher : sa maison mais aussi ses occupants ! Il ne faut pas hésiter à demander plusieurs devis, à bien lire les conditions générales du contrat et ne surtout pas sous-estimer ses risques.